PL.9: El seguro en tu plan de negocio
El seguro es una de las herramientas más importantes para mitigar los riesgos empresariales. Existen varios tipos generales de seguro, como los de bienes, responsabilidad civil e ingresos, así como numerosos programas y pólizas de seguro específicos.
El seguro de bienes cubre el costo sustitución costo los bienes perdidos o dañados debido a causas de siniestro asegurables, como el robo, el incendio, las inundaciones y los accidentes. El seguro de responsabilidad civil protege frente al costo la defensa en caso de demanda y cubre el costo llegar a un acuerdo extrajudicial o el costo una sentencia judicial en contra del asegurado. El seguro de ingresos proporciona ingresos continuados cuando los ingresos habituales se interrumpen o dejan de percibirse debido a una causa asegurable.
Los seguros para propietarios de viviendas y de negocios son pólizas combinadas que cubren tanto la pérdida de bienes como la responsabilidad civil derivada de daños causados a otras personas o a los bienes de otras personas. El seguro de automóvil funciona de la misma manera.
¡Ten cuidado! Una póliza de seguro de hogar no cubre una explotación agrícola, y una póliza de seguro de automóvil particular no cubre los accidentes relacionados con una actividad empresarial.
El seguro de accidentes de trabajo es un tipo especial de seguro de responsabilidad civil para los empresarios y de seguro de ingresos para los trabajadores. Cada estado cuenta con leyes que obligan a los empresarios a cotizar a un programa de seguro de accidentes de trabajo para garantizar que los trabajadores reciban ingresos en caso de sufrir una lesión laboral que les impida seguir trabajando. El programa también minimiza el riesgo de que los empresarios sean demandados por responsabilidad civil más allá de lo que cubre el seguro de accidentes de trabajo.
El seguro de incapacidad se diferencia del seguro de accidentes de trabajo en que sustituye los ingresos percibidos cuando el asegurado no puede trabajar debido a una lesión o enfermedad, independientemente de la causa de dicha lesión o enfermedad. Las empresas pueden contratar un seguro de incapacidad para sus empleados como prestación opcional.
Las empresas también pueden contratar un seguro de interrupción de la actividad, y los agricultores y ganaderos pueden contratar un seguro de cosechas, que es un tipo de seguro combinado de bienes e ingresos.
Seguro de cosechas
Existen algunos tipos de seguros agrícolas privados, normalmente pólizas especializadas contra el granizo, los incendios y los cultivos arbóreos, que son elaboradas y gestionadas íntegramente por compañías de seguros privadas.
La mayor parte de los seguros de cosechas son del Programa Federal de Seguros Agrícolas.
Las pólizas se elaboran y gestionan mediante una colaboración público-privada entre varias compañías de seguros privadas y la Agencia de Gestión de Riesgos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).
El seguro de cosechas puede ser contratado por un propietario, un arrendatario o un aparcero, siempre y cuando el titular de la póliza comparta el riesgo de la producción de la cosecha y tenga derecho a una parte de la misma en concepto de propiedad.
Los principales tipos de seguros de cosechas son:
- Seguro de cosechas contra riesgos múltiples (MPCI)
- Políticas ganaderas
- Pólizas de ingresos, incluidas las pólizas «Whole Farm» y «Micro Farm».
- Programas piloto (especializados, experimentales)
Las pólizas deben contratarse antes de la siembra. Algunas pólizas pueden cubrir la imposibilidad de sembrar debido a fenómenos meteorológicos; otras, la pérdida de precio o del margen de precio; y hay un producto que asegura los ingresos medios de toda la explotación agrícola.
También se ofrece una cobertura limitada para determinados tipos de ganado, así como para pastos, pastizales y forraje.
La mayoría de las pólizas se suscriben para un único cultivo en un número limitado de estados y condados, y cubren la pérdida de rendimiento de los cultivos debida a causas naturales, como la sequía, el exceso de humedad, las heladas y las enfermedades.
Si una póliza no está disponible en tu condado, pero sí lo está en un condado cercano, puedes solicitar —y, por lo general, obtendrás— un permiso especial para contratar la misma cobertura en tu condado.
Programa de ayuda en caso de catástrofes para personas sin seguro
La Agencia de Servicios Agrícolas del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) gestiona un programa destinado a los productores que no cumplen los requisitos para acceder a otros tipos de seguros de cosechas; se denomina NAP, siglas de «Programa de Ayuda en caso de Catástrofes para los No Asegurados».
El NAP tiene un coste de adquisición relativamente bajo. No pretende compensar íntegramente las pérdidas de cosechas, sino ayudar a mitigar el costo las catástrofes y reducir la necesidad de recurrir a medidas legislativas de emergencia para prestar ayuda cuando una comunidad agrícola se ve gravemente afectada por una catástrofe natural, como un incendio forestal o un tornado.
