PL.7 Planificación para adaptar el crédito a su finalidad
Si tienes pensado recurrir a un crédito para tu negocio, asegúrate de poder identificar claramente para qué lo necesitas: los gastos concretos que cubrirá y el periodo de tiempo durante el cual lo necesitarás. El plazo del préstamo debe coincidir con el periodo de tiempo para el que se solicita.
Las entidades de crédito agrícola suelen ofrecer:
- Préstamos de explotación destinados a cubrir el periodo comprendido entre la siembra y la venta en una explotación anual
- Préstamos para la adquisición de equipos, diseñados para repartir el costo un equipo a lo largo de un periodo de entre 3 y 7 años
- Préstamos para el desarrollo destinados a repartir el costo las obras importantes de acondicionamiento del terreno (pozos, vallas, árboles, parras) a lo largo de un periodo de entre 3 y 15 años
- Préstamos para viviendas para trabajadores, diseñados para repartir el costo la construcción de viviendas para trabajadores a lo largo de un periodo de entre 15 y 30 años
- Los préstamos para la compra de terrenos, diseñados para , permiten repartir el costo la compra de un terreno a lo largo de un periodo de tiempo considerable, de entre 10 y 30 años.
Una de las razones por las que las explotaciones agrícolas prósperas se ven en apuros es cuando utilizan crédito operativo a corto plazo para fines a más largo plazo, como la compra de maquinaria o la plantación de cultivos permanentes.
Sorteos para propietarios
Otra situación en la que las empresas pueden tener problemas con el crédito es cuando se destina una parte de los fondos a sufragar los gastos de manutención del propietario, en caso de que la empresa no sea lo suficientemente rentable.
Los propietarios pueden retirarse una parte de los beneficios de la empresa según les parezca, siempre que haya liquidez disponible. Estos retiros no se consideran gastos de la empresa. Lo ideal es que los propietarios se retiren una parte de los beneficios cuando la empresa disponga de liquidez suficiente y que renuncien a ello en los momentos en que la empresa tenga escasez de liquidez. Sin embargo, a veces esto no es posible. Si los propietarios no disponen de otras fuentes de ingresos, las entidades de crédito agrícolas pueden considerar las retiradas de los propietarios como si fueran salarios o sueldos necesarios incluidos en los préstamos de explotación. Aunque se trata de una práctica habitual, solicitar un préstamo para las retiradas de los propietarios equivale a pedir un préstamo para cubrir gastos personales de manutención o beneficios futuros. Asegúrate de comprender bien si estás incluyendo las retiradas de los propietarios en una solicitud de crédito de explotación.
Antes de solicitar un crédito, asegúrate de contar con un plan de flujo de caja que refleje tu efectivo neto procedente de las operaciones, el efectivo neto disponible para el reembolso del crédito y que distinga entre el efectivo necesario para las operaciones, el equipamiento y las necesidades a largo plazo, y las retiradas del propietario.
